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中國人民銀行銀行監(jiān)管一司司長唐雙寧 
　　目前，在我國銀行業(yè)的總資產(chǎn)中，四家國有獨(dú)資商業(yè)銀行的資產(chǎn)占70％以上。從這個(gè)意義上講，國有獨(dú)資商業(yè)銀行的安全與否，對整個(gè)銀行業(yè)的安全起著至關(guān)重要的作用。 
　　影響銀行安全的風(fēng)險(xiǎn)有多種表現(xiàn)形式，就我國的實(shí)際情況而言，目前四家國有商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、收益風(fēng)險(xiǎn)和資本風(fēng)險(xiǎn)。這其中，資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)即不良貸款是四家國有商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)形式，同時(shí)又決定著其他風(fēng)險(xiǎn)。不良貸款高，收息率就低，利潤就會(huì)下降；不良貸款高，資產(chǎn)損失就高，就會(huì)相對降低資本充足率。而且，不良貸款高可能引發(fā)一系列不良后果，一是影響四家國有商業(yè)銀行對經(jīng)濟(jì)的支持能力；二是不良貸款大量發(fā)生，易誘發(fā)社會(huì)道德風(fēng)險(xiǎn)；三是處置不良貸款，增加了財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)，損害納稅人利益，如果靠基礎(chǔ)貨幣解決，易引發(fā)通貨膨脹；四是在經(jīng)濟(jì)全球化、金融自由化的背景下，金融關(guān)聯(lián)度進(jìn)一步加強(qiáng)，一旦發(fā)生嚴(yán)重銀行風(fēng)險(xiǎn)，還將可能引發(fā)地區(qū)性甚至全球性的金融危機(jī)。因此，為確保我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展第二步戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)穩(wěn)定的金融環(huán)境，必須大力降低四家國有商業(yè)銀行不良貸款，特別是加入世界貿(mào)易組織以后，這項(xiàng)工作更為重要，更為迫切。 
　　我國國有商業(yè)銀行不良貸款的形成原因十分復(fù)雜?？傮w來說，一是我國社會(huì)融資結(jié)構(gòu)的影響。由于我國間接融資占比過高，加之企業(yè)缺少自有資金和效益低下，影響了四家國有商業(yè)銀行的貸款質(zhì)量。二是宏觀經(jīng)濟(jì)體制的影響。長期以來，四家國有商業(yè)銀行屬于國家專業(yè)銀行，很多情況下，根據(jù)行政命令發(fā)放貸款。體制轉(zhuǎn)軌后，一方面在相當(dāng)長一段時(shí)期仍存在滯后效應(yīng)；另一方面，四家國有商業(yè)銀行的貸款又大量成為轉(zhuǎn)軌成本，很多改革和結(jié)構(gòu)調(diào)整的實(shí)現(xiàn)往往都是以銀行資產(chǎn)損失為代價(jià)的。三是社會(huì)信用環(huán)境較差，企業(yè)逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象比較普遍。四是四家國有商業(yè)銀行自身體制和管理問題。據(jù)人民銀行對四家國有商業(yè)銀行316個(gè)二級分行檢查發(fā)現(xiàn)，主要由于企業(yè)問題和宏觀經(jīng)濟(jì)等外部原因產(chǎn)生的不良貸款約占全部不良貸款的80％，由于自身管理方面的原因形成的不良貸款約占20％。 
　　在黨中央、國務(wù)院的領(lǐng)導(dǎo)下，為了降低不良貸款，有關(guān)方面已做了大量工作。一是成立金融資產(chǎn)管理公司，剝離四家國有商業(yè)銀行的不良貸款1萬多億元。二是四家國有商業(yè)銀行自身管理水平正在不斷提高，通過建立健全授權(quán)授信、審貸分離、貸款三查等制度，逐步完善了信貸管理體制，新增貸款質(zhì)量較好，清收和盤活老的不良貸款的力度也不斷加大。三是人民銀行監(jiān)管力度不斷加大。人民銀行把降低不良貸款作為監(jiān)管工作的重中之重，有針對性地進(jìn)行現(xiàn)場檢查，并處罰了一批違規(guī)違法的相關(guān)責(zé)任人；督促四家國有商業(yè)銀行建立和完善風(fēng)險(xiǎn)管理體制，強(qiáng)化內(nèi)部控制；督促四家國有商業(yè)銀行制定不良貸款下降目標(biāo)，并制定具體工作計(jì)劃；加強(qiáng)對四家國有商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)績的考核評價(jià)等。 
　　降低四家國有商業(yè)銀行不良貸款是一個(gè)總體目標(biāo)。由于不良貸款形成原因的復(fù)雜性，降低不良貸款不能期望畢其功于一役。 
　　當(dāng)然，在看到降低不良貸款工作的復(fù)雜性和艱苦性的同時(shí)，我們也要看到有利條件。首先，從外部環(huán)境看，宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境正在逐步好轉(zhuǎn)。我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度近年來一直保持較高增長水平，經(jīng)濟(jì)增長的質(zhì)量正不斷提高，產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)性矛盾正在逐步解決，國有企業(yè)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了三年脫困目標(biāo)；體制環(huán)境正在改善，行政干預(yù)減少，企業(yè)的自我約束不斷加強(qiáng)；國家正在整頓社會(huì)信用、打擊逃廢銀行債務(wù)行為，社會(huì)信用環(huán)境將會(huì)逐步改善；我國經(jīng)濟(jì)總量不斷加大，財(cái)政收入逐年增加，國家化解銀行風(fēng)險(xiǎn)的能力不斷增強(qiáng)。其次，從四家國有商業(yè)銀行自身看，管理水平正在不斷提高。特別是全國金融工作會(huì)議決定對國有商業(yè)銀行進(jìn)行綜合改革，這將為進(jìn)一步降低不良貸款提供政策、體制上的保障。第三，國家正在積極研究制定幫助國有商業(yè)銀行化解不良貸款的政策措施。財(cái)政部已出臺(tái)了新的呆賬準(zhǔn)備金提取辦法，擴(kuò)大了呆賬準(zhǔn)備金提取的范圍和比例，有利于四家國有商業(yè)銀行加快呆賬貸款核銷的進(jìn)程。第四，監(jiān)管體制不斷完善。經(jīng)過多年的實(shí)踐，我國已初步形成了商業(yè)銀行內(nèi)部控制、銀行行業(yè)自律、中介機(jī)構(gòu)參與、中央銀行職業(yè)監(jiān)管的全方位銀行風(fēng)險(xiǎn)防范格局。隨著法律法規(guī)的進(jìn)一步完善，監(jiān)管的理念進(jìn)一步明確，檢查和處罰力度的進(jìn)一步加大，相信國有商業(yè)銀行一定會(huì)走上繁榮發(fā)展之路。（摘自金融時(shí)報(bào)2002年06月21日)