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趕在今年初全國金融工作會議之前，四大銀行都底氣十足地把２００２年的經(jīng)營效績公布出來了。２００２年，國有銀行不僅資產(chǎn)質(zhì)量大幅度提高，經(jīng)營效績也明顯改善。值得業(yè)界稱道的是，各家銀行的收入構(gòu)成明顯改善，吃利差并不是銀行唯一的收入來源了，收費(fèi)服務(wù)正在逐漸成為銀行新的利潤增長點(diǎn)。 
　?。玻埃埃材旯ど蹄y行實(shí)現(xiàn)撥備前利潤４４３．３７億元，比上年增加１０３．８４億元，增長３０．５８％。其中，實(shí)現(xiàn)賬面利潤６２．１４億元，增長５．６３％；提取撥備并消化包袱３８１．２３億元，比上年多１００．０６億元。對于經(jīng)營效益的大幅提高，工商銀行認(rèn)為首先得益于銀行資產(chǎn)質(zhì)量的持續(xù)改善。去年工行境內(nèi)外五級分類口徑不良貸款余額下降３７７．８１億元，現(xiàn)占比２５．５２％，比年初下降４．２６個(gè)百分點(diǎn)。 
　　歷史包袱最重的農(nóng)業(yè)銀行，也取得了實(shí)際效益翻兩番的良好業(yè)績。去年農(nóng)行境內(nèi)外合并實(shí)現(xiàn)撥備前利潤１１２．６１億元，同比增效９２．２１億元；賬面盈利２８．９１億元，同比增盈１７．３８億元。全行各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)在機(jī)制改革和增存、增貸、清收盤活等經(jīng)營性因素的推動下，經(jīng)營效益大幅飆升，不但全面超額完成了賬面利潤計(jì)劃，實(shí)際利潤更比上年翻了兩番多。 
　　往年經(jīng)營效益最好的中國銀行（尚未公布盈利數(shù)字），資產(chǎn)質(zhì)量提高最快。２００２年中行國內(nèi)行不良資產(chǎn)存量快速下降，共計(jì)消化不良資產(chǎn)５９５．５２億元；其中實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金清收３４６．５２億元，實(shí)物清收６６億元，辦理債務(wù)重組４７億元，完成呆賬核銷１３６億元，全年共處置各類抵債資產(chǎn)４６．５９億元。 
　　讓業(yè)界眼前一亮的是，建行的經(jīng)營效率指標(biāo)的名列前茅。去年建行資產(chǎn)收益率和資本回報(bào)率分別達(dá)到１．１６％和２７．６８％，同比增長０．０４和２．８７個(gè)百分點(diǎn)；成本收入率和費(fèi)用利潤率分別為２２５％和９７％，同比上升１１．４和４．３個(gè)百分點(diǎn)。 
　　憑借著２７．６８％的資本回報(bào)率，最高效銀行的桂冠理所當(dāng)然地落在建設(shè)銀行頭上。去年建行境內(nèi)外業(yè)務(wù)共贏利３４４．３億元，比上年增加４８億元，增幅１６．２％，其中消化歷史包袱３０１億元，比上年增加５６億元，實(shí)現(xiàn)稅前利潤４３．３億元。收入大幅提高的同時(shí)，建行資產(chǎn)質(zhì)量不斷改善。截至去年１１月，按五級分類口徑建行不良貸款余額比年初減少２２７．９億元，不良貸款率為１５．２８％，比年初下降４．０７個(gè)百分點(diǎn)。 
　?。玻埃埃材赉y行業(yè)入世效應(yīng)初現(xiàn)，各家銀行都在經(jīng)受客戶流失、市場占有份額下降的壓力，但基本的競爭格局并末發(fā)生改變，外資銀行的沖擊并不似預(yù)想強(qiáng)烈，四大銀行仍然壟斷著７０％左右的市場份額。對中資銀行而言，壓力更多地在于盈利模式的改變，而非真實(shí)市場份額的爭奪。 
 　　對于這種現(xiàn)實(shí)壓力，各大銀行仍能保持應(yīng)對自如。工行的相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，在過去的一年里，銀行的收入結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化，吃利差并不是唯一的收入來源了。工行以存貸利差為主的收入結(jié)構(gòu)正在逐步改變中，中間業(yè)務(wù)正在成為銀行的三大支柱業(yè)務(wù)。銀行卡、票據(jù)、電子銀行等服務(wù)收益業(yè)務(wù)強(qiáng)勁增長，去年實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入５０．３１億元，比上年多１０．９３億元，增長２７．７５％，占銀行全部收入的１１．３５％，債券交易和資金交易的收入也近總收入的２０％。公司化運(yùn)作的牡丹卡中心和票據(jù)中心更是業(yè)績優(yōu)秀，票據(jù)中心去年盈利１．０４億元，人均創(chuàng)利１５８萬元。 
   　在全國銀行同業(yè)拆借中心，農(nóng)業(yè)銀行成為這里的交易大戶。去年農(nóng)行交易量在拆借市場和回購市場中均排名第一，其中拆借交易量為１９１４．８３億元，回購交易量為１６３５６．４６億元。拆借市場交易量排名的２至５位依次為國家開發(fā)銀行、中國建設(shè)銀行、中國工商銀行和國泰君安證券股份有限公司，回購市場交易量排名２至５的依次為中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國銀行和交通銀行。 
　　對于收入構(gòu)成優(yōu)化這個(gè)話題，最有發(fā)言權(quán)的是建設(shè)銀行。建行資金部的人士告訴記者，去年建行中間業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)收入４８億元，同比增長３６％，占總收入比例提高０．９個(gè)百分點(diǎn)，達(dá)到１４％。讓同業(yè)羨慕的是，債券投資與資金交易去年實(shí)現(xiàn)收益１９８億元，占全部收入的５７．５％。傳統(tǒng)信貸收入占比過高、盈利模式單一的局面早已改變。 
　　對銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，人行銀行監(jiān)管司網(wǎng)上銀行和中間業(yè)務(wù)處的夏處長認(rèn)為，商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)有利于提高銀行的盈利能力，改善銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)和收益結(jié)構(gòu)。他介紹，中間業(yè)務(wù)在國外又叫收費(fèi)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，銀行通過提供服務(wù)收取費(fèi)用。這種業(yè)務(wù)的發(fā)生，不改變銀行的資產(chǎn)負(fù)債表，沒有信貸風(fēng)險(xiǎn)。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是銀行業(yè)發(fā)展的趨勢。去年人行相繼出臺管理辦法，明確了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入形式，央行還將繼續(xù)為銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供幫助。他也承認(rèn)，雖然國有銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但和外資銀行還相差甚遠(yuǎn)。國外銀行中間業(yè)務(wù)收入占比一般在總收入的４０％以上，有的甚至高達(dá)６０％至７０％，美國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入占其總收入的比重從１９８０年的２２％上升到了１９９６年的３９％?；ㄆ煦y行存貸業(yè)務(wù)的利潤僅占總利潤的２０％，而中間業(yè)務(wù)為其帶來了８０％的利潤。 
　　對于銀行熱衷債券交易，夏處長認(rèn)為，銀行參與國債交易并不影響信貸，銀行投資的債券最終還是用于信貸，還要投入實(shí)體經(jīng)濟(jì)。但對于銀行熱炒國債，也有不同意見認(rèn)為，畢竟現(xiàn)在我國還是以間接融資為主，企業(yè)債的發(fā)行還沒開放，銀行把過多的資金投入債市必然影響到信貸。銀行吸收資金集中在債市，雖然保證了盈利，但必定會損害到地方經(jīng)濟(jì)。