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工行牡丹卡中心不久前修改了《牡丹國(guó)際信用卡章程》，規(guī)定從１２月８日起牡丹國(guó)際卡的計(jì)息方式將發(fā)生變化，到期不能全額還款時(shí)，已償還部分也要開(kāi)始計(jì)收利息，而不再享受免息還款期待遇。這次修改才使很多持卡人恍然大悟——原來(lái)銀行在信用卡循環(huán)信用的計(jì)息方式上存在兩種不同的做法。
記者了解到，目前各家銀行發(fā)行的信用卡都有“免息還款期”和“最低還款額”的規(guī)定。所謂“免息還款期”是指從發(fā)卡機(jī)構(gòu)記賬日至發(fā)卡機(jī)構(gòu)規(guī)定的到期還款日間的這段時(shí)間。持卡人在到期還款日之前，償還所使用全部款項(xiàng)，可享受免息還款期待遇，無(wú)須支付非現(xiàn)金交易的利息。而“最低還款額”是指使用循環(huán)信用時(shí)最低需要償還的金額。包括信用額度內(nèi)消費(fèi)款的１０％、預(yù)借現(xiàn)金交易款、前期最低還款額未還部分、超過(guò)信用額度消費(fèi)款，以及費(fèi)用和利息。
不同的是各家銀行在使用循環(huán)信用時(shí)的計(jì)息方式不同，最終計(jì)算出來(lái)的利息也不相同。比如，招商銀行信用卡和修改后的牡丹國(guó)際卡規(guī)定，“持卡人未能在到期還款日之前（含）全額還款的，不享受免息還款期待遇；已償還部分計(jì)收自記賬日至還款日的利息，未償還部分自記賬日繼續(xù)計(jì)息。透支利息按月計(jì)收復(fù)利”。而牡丹貸記卡（人民幣卡）章程中“對(duì)按最低還款額還款的，發(fā)卡機(jī)構(gòu)只對(duì)未清償部分按每日萬(wàn)分之五計(jì)收從銀行記賬日起至還款日止的貸款利息”。兩種方式相比，持卡人按前一種計(jì)息方式就要比按后一種多支付一部分利息，也就是已償還部分自記賬日至還款日的利息。
我們不妨舉例來(lái)看，假如張先生的賬單日為每月５日，到期還款日為每月２３日。９月５日銀行為張先生打印的到期賬單包括了他從８月５日到９月５日之間的所有交易賬務(wù)。本月賬單周期張先生只有一筆消費(fèi)——８月３０日，消費(fèi)金額為人民幣１０００元；張先生的本期賬單列印“本期應(yīng)還金額”為人民幣１０００元，“最低還款額”為１００元。若張先生于９月２３日前，全額還款１０００元，則在１０月５日的對(duì)賬單中循環(huán)利息＝０元；若張先生在９月２３日前只償還最低還款額１００元，則按照不同的算法，１０月５日張先生對(duì)賬單的循環(huán)利息分別為：
招行信用卡循環(huán)利息＝１７．４元。
具體計(jì)算如下：１０００×０．０５％×２４天＋（１０００－１００）×０．０５％×１２天＝循環(huán)利息１７．４元
牡丹貸記卡循環(huán)利息＝１６．２元
具體計(jì)算如下：（１０００－１００）×０．０５％×３６天＝循環(huán)利息１６．２元
前一種計(jì)息方法比后一種計(jì)息方法多出來(lái)的利息，恰好是已償還的１００元從記賬日至還款日的利息，即１００×０．０５％×２４天＝１．２元
記者了解到，目前兩種計(jì)息方式在國(guó)內(nèi)并行，不過(guò)一些不了解其中詳情的持卡人就會(huì)同銀行發(fā)生誤會(huì)。今年６月，招商銀行信用卡持卡人冷先生就因只少還了０．２８元，就付出月息１０．７元的代價(jià)。冷先生拿到當(dāng)月的對(duì)賬單，發(fā)現(xiàn)有１０．７０元的循環(huán)利息。看賬單，上月應(yīng)還７３１．２８元，實(shí)際還款７３１元，未還０．２８元，一個(gè)月竟然計(jì)息１０．７０元！這讓他備感費(fèi)解。當(dāng)冷先生向招商銀行詢問(wèn)時(shí)，銀行的工作人員清清楚楚地告訴他，只要沒(méi)有全額還款，不論已還多少，都按全部應(yīng)還款（７３１．２８元）計(jì)息。
兩種計(jì)息方式是否都合理呢？記者發(fā)現(xiàn)，中國(guó)人民銀行《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》關(guān)于免息還款的條件沒(méi)有細(xì)節(jié)規(guī)定，由各個(gè)銀行自己規(guī)定。工行牡丹卡中心業(yè)務(wù)管理部的韓旭升經(jīng)理介紹：“在國(guó)際上兩種計(jì)息方式并行，不過(guò)主流的做法還是趨向多收利息的這種做法。因?yàn)榘凑占s定，持卡人應(yīng)該在還款期限內(nèi)全額還款才能享受免息待遇，只還其中一部分可以視作一種違約行為，計(jì)息是銀行的警告性措施。而銀行把一筆消費(fèi)信貸看做一個(gè)整體，因此也要對(duì)已償還部分計(jì)息?！堡K
各銀行信用卡費(fèi)用和功能一覽表
卡名 已還部分是否計(jì)息 年費(fèi)（金卡/普卡） 最長(zhǎng)免息期 掛失手續(xù)費(fèi) 補(bǔ)發(fā)新卡工本費(fèi) 取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)（均按取現(xiàn)金額收?。?br>工行牡丹貸記卡 否 160/80元 56天 50元 20元 異地1%最低1元，最高500元
招行信用卡 是 300/100元 50天 60元 15元 不分同城異地取現(xiàn)即收3%，境內(nèi)最低30元，境外最低3美元
建行龍卡貸記卡 否 160/80元 50天 50元 免費(fèi) 境內(nèi)1%最低3元；境外3%最低3美元
廣發(fā)人民幣信用卡 是 85/45元 50天 45 元 免費(fèi) 1%最低10元
深發(fā)展信用卡 否 80/40元 50天 50 元 20元 本行異地1%；跨行異地2元+1%
農(nóng)行金穗信用卡 是 200/100元 56天 50元 免費(fèi) 境內(nèi)本行1%最低2元；境內(nèi)跨行2元+1%最低4元；境外3%最低3美元