長三角金融一體化 “動搖”央行大區(qū)分行制？
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時間：2003-07-11 08:56:00
該研究報告可望在年底前完成。“長三角金融區(qū)”一旦付諸實踐，將最終掃清該地區(qū)內的城市商業(yè)銀行以及四大銀行的省級分行面臨的種種限制，事關該區(qū)域內央行兩個大區(qū)分行的協調甚至合并的問題。原有央行大區(qū)分行制將因此而動搖。
有消息稱，人民銀行正在起草設立長江三角洲金融區(qū)的可行性研究報告，目的是消除銀行在該地區(qū)開展業(yè)務面臨的障礙。
不久前，中信實業(yè)銀行南京分行計劃向湖北省某鋼鐵公司發(fā)放一筆貸款，由于該公司已歸上海寶鋼所有，中信的信貸員想到央行南京大區(qū)分行，試圖查調該鋼鐵公司的信貸資料，信貸員得到的答復是：“那是上海分行的事，我這兒沒辦法?！?
信貸員面臨的這個問題，正是上面所說的障礙之一。雖然不久前，央行宣布，完成了企業(yè)信貸資信登記系統的全國聯網，并且制定了有關制度，但是，對新貸款客戶尚可以應用，對大量的舊賬統起來并不容易，難點并非是技術問題，一位內部人士說，有的是出于商業(yè)銀行間競爭原因而保密客戶資料，也有部分原因是舊賬經不起見光。
據悉，央行上海分行的某管理人士說，長江三角洲金融區(qū)研究報告可望在年底前完成。創(chuàng)建這一特殊的金融區(qū)，將最終掃清該地區(qū)內的城市商業(yè)銀行及四大銀行的省級分行面臨的種種限制。
目前，這些銀行不得在所處的城市和省之外開展業(yè)務。銀行間信息的封閉，同樣是銀行不能跨區(qū)貸款的重要障礙。
很顯然，長三角金融區(qū)的設立，似乎是對原有央行大區(qū)分行制的顛覆，直接給出的是長三角經濟區(qū)域內央行兩個大區(qū)分行的協調甚至合并的問題。
沒有料到的是，5月底中央有關部門在上海引爆金融界大案，以及隨之而來的銀監(jiān)會、審計署、財政部等多家機構對金融機構的整肅，暫時將長三角金融區(qū)的聲音淹沒。
不過，關于長三角金融區(qū)的討論，有了更多激蕩的空間與時間。
大區(qū)分行制利弊互現
南方周末：2003年年初召開的中央金融工作會議，據說有兩大重要議題，一是成立銀監(jiān)會，二是決定央行大區(qū)分行制的去留?，F在，銀監(jiān)會已于4月成立，第二個問題似乎沒什么動靜。
上海市銀行同業(yè)公會秘書長朱德林：1998年，參照美聯儲全國設立12個大區(qū)的模式，中國人民銀行進行了大區(qū)分行體制的改革，在全國設立九大分區(qū)行(沈陽、天津、濟南、上海、南京、成都、武漢、西安、廣州)外加北京、重慶兩個銀管部。
大區(qū)行體制的建立，目的是擺脫地方政府對銀行的干預，將人權、事權上收，實行垂直化管理。主要為：信貸管理、財務管理、人事管理、金融監(jiān)管等職能。
可是，實際上半年后就問題重重了，成立大區(qū)分行后，原浙江省分行降格為浙江中心支行，行長的行政級別由正廳降至副廳級，而工商銀行浙江省分行行長的級別卻是正廳，工作協調就成了問題，而大區(qū)分行行長不可能總在下轄省份呆著，同時也抬高了工作成本，于是，大區(qū)分行不得已又慢慢將收上來的權力下放給地方，目前基本上只剩下商業(yè)銀行高級管理人員的任職審批職能等。
央行某研究人士：據我所知，央行從未研究過設立長三角金融區(qū)的事情。目前談長三角金融圈、金融安全區(qū)等可以，但“長三角金融區(qū)”的提法就不妥，這樣容易將它誤解為“行政區(qū)”的概念。畢竟現在是兩大分區(qū)行在長三角經濟區(qū)域里面。
招商銀行南京分行行長助理駱君生：每個大區(qū)行管轄的范圍最終是以平衡各區(qū)域經濟總量為原則，而不是以區(qū)域經濟的聯系程度為首要出發(fā)點，比如在長三角經濟區(qū)域，有兩家分行，上海分行管轄上海、浙江、福建；南京分行管轄江蘇、安徽兩省。
現實經濟活動，江蘇與上海的聯系非常緊密，但如果一家企業(yè)在兩地都有公司，其資信狀況卻分屬兩個央行分行統計，而且兩者的數據系統并不兼容，你就會發(fā)現，同一家企業(yè)，在兩地的信用評級卻不一樣，大大影響了商業(yè)銀行對企業(yè)的信貸業(yè)務。
是金融結構的問題，不是金融區(qū)的問題
南方周末：我們從中國人民銀行上海分行獲知：2003年5月底，上海人民幣存款余額為1.32萬億元，貸款1.01萬億元。福建省為0.46萬億元和0.33萬億元。
也就是說，上海有3000億元存貸差，至少有2000億屬于可以貸，但貸不出去的錢。因此，有人呼吁貸到上海之外的江、浙去，于時長三角金融區(qū)便呼之欲出。
招商銀行南京分行行長助理駱君生：成熟市場經濟國家的金融結構中，銀行信貸融資的比重一般為30%，最高不過60%，而我國的這個數字是90%以上。
市場經濟的演進過程，也是銀行在融資比率中逐步下降的過程，我國目前90%的比率，注定了企業(yè)融資以地方化為主體的現狀。相對于資本市場而言，銀行服務本身沒有積聚的概念，肯定是就近就便。
比如同一家銀行的上海分行向江陰市的企業(yè)貸款，肯定沒有該銀行江陰分行貸款做得便利而有效。
因此，金融結構的問題不解決，存貸差無法解決，而且通過金融創(chuàng)新，才有金融積聚。
另一方面，在長三角經濟區(qū)內，制造業(yè)跨區(qū)投資發(fā)展尚有欠缺，目前的跨區(qū)投資多集中于房產、餐飲等第三產業(yè)，這些產業(yè)的特征是產業(yè)帶動效應小，不需要配套平臺。而制造業(yè)的產業(yè)帶動效應就大得多，制造業(yè)跨區(qū)投資不具規(guī)模，對長三角金融區(qū)的要求并不高。
在成熟市場經濟國家，政府興建的大型基礎設施項目的籌資，往往通過發(fā)行政府債券，或到資本市場籌資，美國摩根銀行(現為摩根大通銀行)便起家于收購加州政府的鐵路債券。
而我國地方政府不允許發(fā)債，普遍采取的辦法是，政府下面成立投資公司，以財政做擔保，風險揭示不完全，受政府換屆等不確定性因素影響太大，將風險推給銀行。
根源在于，在很大程度上講，我國仍是由政府推動型的經濟。
上海市銀行同業(yè)公會秘書長朱德林：按照國際經驗，75%的存貸比是一個公認的正常的存貸比。我國諸省(區(qū))、直轄市目前平均存貸比接近75%，上海為76%以上。1997年之前，央行按這個比率來作為監(jiān)控商業(yè)銀行的標準，自1998年我國實行穩(wěn)健的貨幣政策以來，采取的是一種相對寬松的貨幣政策，實際上將監(jiān)管標準放松至80%甚至90%，不過，銀行想貸又不敢貸了。
目前的問題是，站在商業(yè)銀行的角度上講，總的概念是資金有效需求不足，也就是說合理的、風險小的資金需求不足。
而站在社會的角度上講，則認為是資金供給不足。資本市場不發(fā)達，國民經濟的資產證券化率低，債券市場發(fā)育不健全，規(guī)模不大，以及金融衍生產品的缺位等等，使全社會投資渠道過于狹窄，10萬億存款，一年就是2000億利息，商業(yè)銀行也面臨兩難。
國務院發(fā)展研究中心魏加寧：從資金余缺的角度來看，一方面，商業(yè)銀行存在著巨額的存貸差且仍在不斷擴大，這些資金要么上存至中央銀行，要么購買國債，就是不愿意增加貸款；另一方面，廣大企業(yè)尤其是中小企業(yè)卻普遍感到資金緊張。
第三，從資金在企業(yè)間的分布來看，也存在著嚴重的失衡現象，少數大型國有企業(yè)、上市公司以及IT通信產業(yè)中的壟斷企業(yè)，資金多得不知道往哪里投，而廣大的中小企業(yè)有較好的投資項目，卻資金嚴重不足。由此可見，當務之急是適當調整資金結構，縮小財政性資金的比重，增大金融性資金的比重，并且通過積極的金融貨幣政策搞活金融市場，調劑部門間、企業(yè)間、地區(qū)間的資金余缺。
長三角金融區(qū)會是什么樣子？
南方周末：請設想一下理想中的長三角金融區(qū)具有的功能內容。
中信實業(yè)銀行商京分行行長焦世經：一是信貸資料共享，建立清算系統，統一結算，統一了結算，也就統一了資信信息。
目前央行雖然建立了企業(yè)借貸資信登記系統，也就是說，企業(yè)一旦成立，就要申領一張貸款證，上面將記錄企業(yè)往后每一次貸款與還款的資信記錄，但目前的情況仍然是，對于跨區(qū)經營的企業(yè)，難以見其全部資信情況。
在美國，全美只有兩家清算銀行，一家是政府辦的，另一家則完全是商業(yè)性清算銀行，仿照美國，可在上海成立長三角或華東區(qū)清算銀行。
商業(yè)銀行統一由清算銀行中心集中支付，現在是通過當地銀行系統，先直后橫。
從而使銀行資金在途的時間大大節(jié)省，省去先直的時間，而且還避免了銀行與銀行信息不共享，從而發(fā)生逃債問題。
而對資金劃賬時，由清算銀行操作，可以減少在途資金量與在途資金風險。
二是商業(yè)銀行將在上海設立更多的區(qū)域中心。
比如資金中心、信貸中心、清算中心，長三角金融區(qū)內，商業(yè)銀行的資金統一調度，而不必像現在這樣，達到一定信貸額就得上報北京總行。
比如說，中信銀行南京分行向江陰市一家企業(yè)放1億元貸款，由于南京分行作為省級分行只有8000萬元的貸款審批上限，因此，1億元的款子就得上報北京總行審貸委員會，很顯然，北京總行方面對于江陰客戶的情況了解遠遠少于我們，于是要來來回回好多次。
三是人民銀行是否多安排一些銀團貸款，商業(yè)銀行比較封閉，老死不相往來，動不動就全包。
國外的銀團貸款則非常之多，一般額度在1億元左右的貸款，要約四五家銀行共同放款，以求風險共擔。原因很簡單，貸款風險取決于很多不確定性因素，如企業(yè)生命周期，行業(yè)變化情況，在我國還多了一層銀行家的政治周期因素等。
有消息稱，人民銀行正在起草設立長江三角洲金融區(qū)的可行性研究報告，目的是消除銀行在該地區(qū)開展業(yè)務面臨的障礙。
不久前，中信實業(yè)銀行南京分行計劃向湖北省某鋼鐵公司發(fā)放一筆貸款，由于該公司已歸上海寶鋼所有，中信的信貸員想到央行南京大區(qū)分行，試圖查調該鋼鐵公司的信貸資料，信貸員得到的答復是：“那是上海分行的事，我這兒沒辦法?！?
信貸員面臨的這個問題，正是上面所說的障礙之一。雖然不久前，央行宣布，完成了企業(yè)信貸資信登記系統的全國聯網，并且制定了有關制度，但是，對新貸款客戶尚可以應用，對大量的舊賬統起來并不容易，難點并非是技術問題，一位內部人士說，有的是出于商業(yè)銀行間競爭原因而保密客戶資料，也有部分原因是舊賬經不起見光。
據悉，央行上海分行的某管理人士說，長江三角洲金融區(qū)研究報告可望在年底前完成。創(chuàng)建這一特殊的金融區(qū)，將最終掃清該地區(qū)內的城市商業(yè)銀行及四大銀行的省級分行面臨的種種限制。
目前，這些銀行不得在所處的城市和省之外開展業(yè)務。銀行間信息的封閉，同樣是銀行不能跨區(qū)貸款的重要障礙。
很顯然，長三角金融區(qū)的設立，似乎是對原有央行大區(qū)分行制的顛覆，直接給出的是長三角經濟區(qū)域內央行兩個大區(qū)分行的協調甚至合并的問題。
沒有料到的是，5月底中央有關部門在上海引爆金融界大案，以及隨之而來的銀監(jiān)會、審計署、財政部等多家機構對金融機構的整肅，暫時將長三角金融區(qū)的聲音淹沒。
不過，關于長三角金融區(qū)的討論，有了更多激蕩的空間與時間。
大區(qū)分行制利弊互現
南方周末：2003年年初召開的中央金融工作會議，據說有兩大重要議題，一是成立銀監(jiān)會，二是決定央行大區(qū)分行制的去留?，F在，銀監(jiān)會已于4月成立，第二個問題似乎沒什么動靜。
上海市銀行同業(yè)公會秘書長朱德林：1998年，參照美聯儲全國設立12個大區(qū)的模式，中國人民銀行進行了大區(qū)分行體制的改革，在全國設立九大分區(qū)行(沈陽、天津、濟南、上海、南京、成都、武漢、西安、廣州)外加北京、重慶兩個銀管部。
大區(qū)行體制的建立，目的是擺脫地方政府對銀行的干預，將人權、事權上收，實行垂直化管理。主要為：信貸管理、財務管理、人事管理、金融監(jiān)管等職能。
可是，實際上半年后就問題重重了，成立大區(qū)分行后，原浙江省分行降格為浙江中心支行，行長的行政級別由正廳降至副廳級，而工商銀行浙江省分行行長的級別卻是正廳，工作協調就成了問題，而大區(qū)分行行長不可能總在下轄省份呆著，同時也抬高了工作成本，于是，大區(qū)分行不得已又慢慢將收上來的權力下放給地方，目前基本上只剩下商業(yè)銀行高級管理人員的任職審批職能等。
央行某研究人士：據我所知，央行從未研究過設立長三角金融區(qū)的事情。目前談長三角金融圈、金融安全區(qū)等可以，但“長三角金融區(qū)”的提法就不妥，這樣容易將它誤解為“行政區(qū)”的概念。畢竟現在是兩大分區(qū)行在長三角經濟區(qū)域里面。
招商銀行南京分行行長助理駱君生：每個大區(qū)行管轄的范圍最終是以平衡各區(qū)域經濟總量為原則，而不是以區(qū)域經濟的聯系程度為首要出發(fā)點，比如在長三角經濟區(qū)域，有兩家分行，上海分行管轄上海、浙江、福建；南京分行管轄江蘇、安徽兩省。
現實經濟活動，江蘇與上海的聯系非常緊密，但如果一家企業(yè)在兩地都有公司，其資信狀況卻分屬兩個央行分行統計，而且兩者的數據系統并不兼容，你就會發(fā)現，同一家企業(yè)，在兩地的信用評級卻不一樣，大大影響了商業(yè)銀行對企業(yè)的信貸業(yè)務。
是金融結構的問題，不是金融區(qū)的問題
南方周末：我們從中國人民銀行上海分行獲知：2003年5月底，上海人民幣存款余額為1.32萬億元，貸款1.01萬億元。福建省為0.46萬億元和0.33萬億元。
也就是說，上海有3000億元存貸差，至少有2000億屬于可以貸，但貸不出去的錢。因此，有人呼吁貸到上海之外的江、浙去，于時長三角金融區(qū)便呼之欲出。
招商銀行南京分行行長助理駱君生：成熟市場經濟國家的金融結構中，銀行信貸融資的比重一般為30%，最高不過60%，而我國的這個數字是90%以上。
市場經濟的演進過程，也是銀行在融資比率中逐步下降的過程，我國目前90%的比率，注定了企業(yè)融資以地方化為主體的現狀。相對于資本市場而言，銀行服務本身沒有積聚的概念，肯定是就近就便。
比如同一家銀行的上海分行向江陰市的企業(yè)貸款，肯定沒有該銀行江陰分行貸款做得便利而有效。
因此，金融結構的問題不解決，存貸差無法解決，而且通過金融創(chuàng)新，才有金融積聚。
另一方面，在長三角經濟區(qū)內，制造業(yè)跨區(qū)投資發(fā)展尚有欠缺，目前的跨區(qū)投資多集中于房產、餐飲等第三產業(yè)，這些產業(yè)的特征是產業(yè)帶動效應小，不需要配套平臺。而制造業(yè)的產業(yè)帶動效應就大得多，制造業(yè)跨區(qū)投資不具規(guī)模，對長三角金融區(qū)的要求并不高。
在成熟市場經濟國家，政府興建的大型基礎設施項目的籌資，往往通過發(fā)行政府債券，或到資本市場籌資，美國摩根銀行(現為摩根大通銀行)便起家于收購加州政府的鐵路債券。
而我國地方政府不允許發(fā)債，普遍采取的辦法是，政府下面成立投資公司，以財政做擔保，風險揭示不完全，受政府換屆等不確定性因素影響太大，將風險推給銀行。
根源在于，在很大程度上講，我國仍是由政府推動型的經濟。
上海市銀行同業(yè)公會秘書長朱德林：按照國際經驗，75%的存貸比是一個公認的正常的存貸比。我國諸省(區(qū))、直轄市目前平均存貸比接近75%，上海為76%以上。1997年之前，央行按這個比率來作為監(jiān)控商業(yè)銀行的標準，自1998年我國實行穩(wěn)健的貨幣政策以來，采取的是一種相對寬松的貨幣政策，實際上將監(jiān)管標準放松至80%甚至90%，不過，銀行想貸又不敢貸了。
目前的問題是，站在商業(yè)銀行的角度上講，總的概念是資金有效需求不足，也就是說合理的、風險小的資金需求不足。
而站在社會的角度上講，則認為是資金供給不足。資本市場不發(fā)達，國民經濟的資產證券化率低，債券市場發(fā)育不健全，規(guī)模不大，以及金融衍生產品的缺位等等，使全社會投資渠道過于狹窄，10萬億存款，一年就是2000億利息，商業(yè)銀行也面臨兩難。
國務院發(fā)展研究中心魏加寧：從資金余缺的角度來看，一方面，商業(yè)銀行存在著巨額的存貸差且仍在不斷擴大，這些資金要么上存至中央銀行，要么購買國債，就是不愿意增加貸款；另一方面，廣大企業(yè)尤其是中小企業(yè)卻普遍感到資金緊張。
第三，從資金在企業(yè)間的分布來看，也存在著嚴重的失衡現象，少數大型國有企業(yè)、上市公司以及IT通信產業(yè)中的壟斷企業(yè)，資金多得不知道往哪里投，而廣大的中小企業(yè)有較好的投資項目，卻資金嚴重不足。由此可見，當務之急是適當調整資金結構，縮小財政性資金的比重，增大金融性資金的比重，并且通過積極的金融貨幣政策搞活金融市場，調劑部門間、企業(yè)間、地區(qū)間的資金余缺。
長三角金融區(qū)會是什么樣子？
南方周末：請設想一下理想中的長三角金融區(qū)具有的功能內容。
中信實業(yè)銀行商京分行行長焦世經：一是信貸資料共享，建立清算系統，統一結算，統一了結算，也就統一了資信信息。
目前央行雖然建立了企業(yè)借貸資信登記系統，也就是說，企業(yè)一旦成立，就要申領一張貸款證，上面將記錄企業(yè)往后每一次貸款與還款的資信記錄，但目前的情況仍然是，對于跨區(qū)經營的企業(yè)，難以見其全部資信情況。
在美國，全美只有兩家清算銀行，一家是政府辦的，另一家則完全是商業(yè)性清算銀行，仿照美國，可在上海成立長三角或華東區(qū)清算銀行。
商業(yè)銀行統一由清算銀行中心集中支付，現在是通過當地銀行系統，先直后橫。
從而使銀行資金在途的時間大大節(jié)省，省去先直的時間，而且還避免了銀行與銀行信息不共享，從而發(fā)生逃債問題。
而對資金劃賬時，由清算銀行操作，可以減少在途資金量與在途資金風險。
二是商業(yè)銀行將在上海設立更多的區(qū)域中心。
比如資金中心、信貸中心、清算中心，長三角金融區(qū)內，商業(yè)銀行的資金統一調度，而不必像現在這樣，達到一定信貸額就得上報北京總行。
比如說，中信銀行南京分行向江陰市一家企業(yè)放1億元貸款，由于南京分行作為省級分行只有8000萬元的貸款審批上限，因此，1億元的款子就得上報北京總行審貸委員會，很顯然，北京總行方面對于江陰客戶的情況了解遠遠少于我們，于是要來來回回好多次。
三是人民銀行是否多安排一些銀團貸款，商業(yè)銀行比較封閉，老死不相往來，動不動就全包。
國外的銀團貸款則非常之多，一般額度在1億元左右的貸款，要約四五家銀行共同放款，以求風險共擔。原因很簡單，貸款風險取決于很多不確定性因素，如企業(yè)生命周期，行業(yè)變化情況，在我國還多了一層銀行家的政治周期因素等。
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