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該研究報(bào)告可望在年底前完成?！伴L三角金融區(qū)”一旦付諸實(shí)踐，將最終掃清該地區(qū)內(nèi)的城市商業(yè)銀行以及四大銀行的省級(jí)分行面臨的種種限制，事關(guān)該區(qū)域內(nèi)央行兩個(gè)大區(qū)分行的協(xié)調(diào)甚至合并的問題。原有央行大區(qū)分行制將因此而動(dòng)搖。
　　有消息稱，人民銀行正在起草設(shè)立長江三角洲金融區(qū)的可行性研究報(bào)告，目的是消除銀行在該地區(qū)開展業(yè)務(wù)面臨的障礙。
　　不久前，中信實(shí)業(yè)銀行南京分行計(jì)劃向湖北省某鋼鐵公司發(fā)放一筆貸款，由于該公司已歸上海寶鋼所有，中信的信貸員想到央行南京大區(qū)分行，試圖查調(diào)該鋼鐵公司的信貸資料，信貸員得到的答復(fù)是：“那是上海分行的事，我這兒沒辦法?！?
　　信貸員面臨的這個(gè)問題，正是上面所說的障礙之一。雖然不久前，央行宣布，完成了企業(yè)信貸資信登記系統(tǒng)的全國聯(lián)網(wǎng)，并且制定了有關(guān)制度，但是，對(duì)新貸款客戶尚可以應(yīng)用，對(duì)大量的舊賬統(tǒng)起來并不容易，難點(diǎn)并非是技術(shù)問題，一位內(nèi)部人士說，有的是出于商業(yè)銀行間競(jìng)爭(zhēng)原因而保密客戶資料，也有部分原因是舊賬經(jīng)不起見光。
　　據(jù)悉，央行上海分行的某管理人士說，長江三角洲金融區(qū)研究報(bào)告可望在年底前完成。創(chuàng)建這一特殊的金融區(qū)，將最終掃清該地區(qū)內(nèi)的城市商業(yè)銀行及四大銀行的省級(jí)分行面臨的種種限制。
　　目前，這些銀行不得在所處的城市和省之外開展業(yè)務(wù)。銀行間信息的封閉，同樣是銀行不能跨區(qū)貸款的重要障礙。
　　很顯然，長三角金融區(qū)的設(shè)立，似乎是對(duì)原有央行大區(qū)分行制的顛覆，直接給出的是長三角經(jīng)濟(jì)區(qū)域內(nèi)央行兩個(gè)大區(qū)分行的協(xié)調(diào)甚至合并的問題。
　　沒有料到的是，5月底中央有關(guān)部門在上海引爆金融界大案，以及隨之而來的銀監(jiān)會(huì)、審計(jì)署、財(cái)政部等多家機(jī)構(gòu)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的整肅，暫時(shí)將長三角金融區(qū)的聲音淹沒。
　　不過，關(guān)于長三角金融區(qū)的討論，有了更多激蕩的空間與時(shí)間。
　　大區(qū)分行制利弊互現(xiàn)
　　南方周末：2003年年初召開的中央金融工作會(huì)議，據(jù)說有兩大重要議題，一是成立銀監(jiān)會(huì)，二是決定央行大區(qū)分行制的去留?，F(xiàn)在，銀監(jiān)會(huì)已于4月成立，第二個(gè)問題似乎沒什么動(dòng)靜。
　　上海市銀行同業(yè)公會(huì)秘書長朱德林：1998年，參照美聯(lián)儲(chǔ)全國設(shè)立12個(gè)大區(qū)的模式，中國人民銀行進(jìn)行了大區(qū)分行體制的改革，在全國設(shè)立九大分區(qū)行(沈陽、天津、濟(jì)南、上海、南京、成都、武漢、西安、廣州)外加北京、重慶兩個(gè)銀管部。
　　大區(qū)行體制的建立，目的是擺脫地方政府對(duì)銀行的干預(yù)，將人權(quán)、事權(quán)上收，實(shí)行垂直化管理。主要為：信貸管理、財(cái)務(wù)管理、人事管理、金融監(jiān)管等職能。
　　可是，實(shí)際上半年后就問題重重了，成立大區(qū)分行后，原浙江省分行降格為浙江中心支行，行長的行政級(jí)別由正廳降至副廳級(jí)，而工商銀行浙江省分行行長的級(jí)別卻是正廳，工作協(xié)調(diào)就成了問題，而大區(qū)分行行長不可能總在下轄省份呆著，同時(shí)也抬高了工作成本，于是，大區(qū)分行不得已又慢慢將收上來的權(quán)力下放給地方，目前基本上只剩下商業(yè)銀行高級(jí)管理人員的任職審批職能等。
　　央行某研究人士：據(jù)我所知，央行從未研究過設(shè)立長三角金融區(qū)的事情。目前談長三角金融圈、金融安全區(qū)等可以，但“長三角金融區(qū)”的提法就不妥，這樣容易將它誤解為“行政區(qū)”的概念。畢竟現(xiàn)在是兩大分區(qū)行在長三角經(jīng)濟(jì)區(qū)域里面。
　　招商銀行南京分行行長助理駱君生：每個(gè)大區(qū)行管轄的范圍最終是以平衡各區(qū)域經(jīng)濟(jì)總量為原則，而不是以區(qū)域經(jīng)濟(jì)的聯(lián)系程度為首要出發(fā)點(diǎn)，比如在長三角經(jīng)濟(jì)區(qū)域，有兩家分行，上海分行管轄上海、浙江、福建；南京分行管轄江蘇、安徽兩省。
　　現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，江蘇與上海的聯(lián)系非常緊密，但如果一家企業(yè)在兩地都有公司，其資信狀況卻分屬兩個(gè)央行分行統(tǒng)計(jì)，而且兩者的數(shù)據(jù)系統(tǒng)并不兼容，你就會(huì)發(fā)現(xiàn)，同一家企業(yè)，在兩地的信用評(píng)級(jí)卻不一樣，大大影響了商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)。
　　是金融結(jié)構(gòu)的問題，不是金融區(qū)的問題
　　南方周末：我們從中國人民銀行上海分行獲知：2003年5月底，上海人民幣存款余額為1.32萬億元，貸款1.01萬億元。福建省為0.46萬億元和0.33萬億元。
　　也就是說，上海有3000億元存貸差，至少有2000億屬于可以貸，但貸不出去的錢。因此，有人呼吁貸到上海之外的江、浙去，于時(shí)長三角金融區(qū)便呼之欲出。
　　招商銀行南京分行行長助理駱君生：成熟市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國家的金融結(jié)構(gòu)中，銀行信貸融資的比重一般為30%，最高不過60%，而我國的這個(gè)數(shù)字是90%以上。
　市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的演進(jìn)過程，也是銀行在融資比率中逐步下降的過程，我國目前90%的比率，注定了企業(yè)融資以地方化為主體的現(xiàn)狀。相對(duì)于資本市場(chǎng)而言，銀行服務(wù)本身沒有積聚的概念，肯定是就近就便。
　　比如同一家銀行的上海分行向江陰市的企業(yè)貸款，肯定沒有該銀行江陰分行貸款做得便利而有效。
　　因此，金融結(jié)構(gòu)的問題不解決，存貸差無法解決，而且通過金融創(chuàng)新，才有金融積聚。
　　另一方面，在長三角經(jīng)濟(jì)區(qū)內(nèi)，制造業(yè)跨區(qū)投資發(fā)展尚有欠缺，目前的跨區(qū)投資多集中于房產(chǎn)、餐飲等第三產(chǎn)業(yè)，這些產(chǎn)業(yè)的特征是產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)效應(yīng)小，不需要配套平臺(tái)。而制造業(yè)的產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)效應(yīng)就大得多，制造業(yè)跨區(qū)投資不具規(guī)模，對(duì)長三角金融區(qū)的要求并不高。
　　在成熟市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國家，政府興建的大型基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目的籌資，往往通過發(fā)行政府債券，或到資本市場(chǎng)籌資，美國摩根銀行(現(xiàn)為摩根大通銀行)便起家于收購加州政府的鐵路債券。
　　而我國地方政府不允許發(fā)債，普遍采取的辦法是，政府下面成立投資公司，以財(cái)政做擔(dān)保，風(fēng)險(xiǎn)揭示不完全，受政府換屆等不確定性因素影響太大，將風(fēng)險(xiǎn)推給銀行。
　　根源在于，在很大程度上講，我國仍是由政府推動(dòng)型的經(jīng)濟(jì)。
　　上海市銀行同業(yè)公會(huì)秘書長朱德林：按照國際經(jīng)驗(yàn)，75%的存貸比是一個(gè)公認(rèn)的正常的存貸比。我國諸省(區(qū))、直轄市目前平均存貸比接近75%，上海為76%以上。1997年之前，央行按這個(gè)比率來作為監(jiān)控商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)，自1998年我國實(shí)行穩(wěn)健的貨幣政策以來，采取的是一種相對(duì)寬松的貨幣政策，實(shí)際上將監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)放松至80%甚至90%，不過，銀行想貸又不敢貸了。
　　目前的問題是，站在商業(yè)銀行的角度上講，總的概念是資金有效需求不足，也就是說合理的、風(fēng)險(xiǎn)小的資金需求不足。
　　而站在社會(huì)的角度上講，則認(rèn)為是資金供給不足。資本市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，國民經(jīng)濟(jì)的資產(chǎn)證券化率低，債券市場(chǎng)發(fā)育不健全，規(guī)模不大，以及金融衍生產(chǎn)品的缺位等等，使全社會(huì)投資渠道過于狹窄，10萬億存款，一年就是2000億利息，商業(yè)銀行也面臨兩難。
　　國務(wù)院發(fā)展研究中心魏加寧：從資金余缺的角度來看，一方面，商業(yè)銀行存在著巨額的存貸差且仍在不斷擴(kuò)大，這些資金要么上存至中央銀行，要么購買國債，就是不愿意增加貸款；另一方面，廣大企業(yè)尤其是中小企業(yè)卻普遍感到資金緊張。
　　第三，從資金在企業(yè)間的分布來看，也存在著嚴(yán)重的失衡現(xiàn)象，少數(shù)大型國有企業(yè)、上市公司以及IT通信產(chǎn)業(yè)中的壟斷企業(yè)，資金多得不知道往哪里投，而廣大的中小企業(yè)有較好的投資項(xiàng)目，卻資金嚴(yán)重不足。由此可見，當(dāng)務(wù)之急是適當(dāng)調(diào)整資金結(jié)構(gòu)，縮小財(cái)政性資金的比重，增大金融性資金的比重，并且通過積極的金融貨幣政策搞活金融市場(chǎng)，調(diào)劑部門間、企業(yè)間、地區(qū)間的資金余缺。
　　長三角金融區(qū)會(huì)是什么樣子？
　　南方周末：請(qǐng)?jiān)O(shè)想一下理想中的長三角金融區(qū)具有的功能內(nèi)容。
　　中信實(shí)業(yè)銀行商京分行行長焦世經(jīng)：一是信貸資料共享，建立清算系統(tǒng)，統(tǒng)一結(jié)算，統(tǒng)一了結(jié)算，也就統(tǒng)一了資信信息。
　　目前央行雖然建立了企業(yè)借貸資信登記系統(tǒng)，也就是說，企業(yè)一旦成立，就要申領(lǐng)一張貸款證，上面將記錄企業(yè)往后每一次貸款與還款的資信記錄，但目前的情況仍然是，對(duì)于跨區(qū)經(jīng)營的企業(yè)，難以見其全部資信情況。
　　在美國，全美只有兩家清算銀行，一家是政府辦的，另一家則完全是商業(yè)性清算銀行，仿照美國，可在上海成立長三角或華東區(qū)清算銀行。
　　商業(yè)銀行統(tǒng)一由清算銀行中心集中支付，現(xiàn)在是通過當(dāng)?shù)劂y行系統(tǒng)，先直后橫。
　　從而使銀行資金在途的時(shí)間大大節(jié)省，省去先直的時(shí)間，而且還避免了銀行與銀行信息不共享，從而發(fā)生逃債問題。
　　而對(duì)資金劃賬時(shí)，由清算銀行操作，可以減少在途資金量與在途資金風(fēng)險(xiǎn)。
　　二是商業(yè)銀行將在上海設(shè)立更多的區(qū)域中心。
　　比如資金中心、信貸中心、清算中心，長三角金融區(qū)內(nèi)，商業(yè)銀行的資金統(tǒng)一調(diào)度，而不必像現(xiàn)在這樣，達(dá)到一定信貸額就得上報(bào)北京總行。
　　比如說，中信銀行南京分行向江陰市一家企業(yè)放1億元貸款，由于南京分行作為省級(jí)分行只有8000萬元的貸款審批上限，因此，1億元的款子就得上報(bào)北京總行審貸委員會(huì)，很顯然，北京總行方面對(duì)于江陰客戶的情況了解遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于我們，于是要來來回回好多次。
　　三是人民銀行是否多安排一些銀團(tuán)貸款，商業(yè)銀行比較封閉，老死不相往來，動(dòng)不動(dòng)就全包。
　　國外的銀團(tuán)貸款則非常之多，一般額度在1億元左右的貸款，要約四五家銀行共同放款，以求風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。原因很簡(jiǎn)單，貸款風(fēng)險(xiǎn)取決于很多不確定性因素，如企業(yè)生命周期，行業(yè)變化情況，在我國還多了一層銀行家的政治周期因素等。