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  就在人們對(duì)第9次降息抱著強(qiáng)烈預(yù)期的時(shí)候,遠(yuǎn)較降息影響巨大的利率改革已經(jīng)悄然展開(kāi)。 
    我國(guó)利率改革的方式是漸進(jìn)、有序,原則上遵循先外幣、后本幣,先貸款、后存款,先農(nóng)村、后城市,先大額、后小額的步驟。此次率先進(jìn)行浮動(dòng)利率試點(diǎn)的便是分布在全國(guó)的8家縣市的農(nóng)村信用社。 
    根據(jù)央行的統(tǒng)一部署,率先嘗試浮動(dòng)利率的8家農(nóng)村信用社分別是:浙江省的瑞安市信用聯(lián)社和蒼南縣信用社；黑龍江省的甘南縣信用聯(lián)社；吉林省的通榆縣信用社和洮南市洮府信用社；福建省的連江縣信用社和泉州市的泉港區(qū)信用社；內(nèi)蒙古自治區(qū)的扎蘭屯市信用聯(lián)社。 
    根據(jù)對(duì)這8家農(nóng)信社的資料綜合后得出,被允許的存款利率的最大浮動(dòng)范圍是30%,貸款利率的最大浮動(dòng)范圍是100%。 
    這8家縣市的農(nóng)村信用社進(jìn)行利率浮動(dòng)改革試點(diǎn)的時(shí)間有先有后。最早開(kāi)展試點(diǎn)的浙江省的瑞安市信用聯(lián)社、蒼南縣信用社和福建省泉州市的泉港區(qū)信用社等,早在3月21日就已經(jīng)開(kāi)始按新利率吸儲(chǔ)和發(fā)放貸款了,而黑龍江省的甘南縣信用聯(lián)社則要到本月底左右才能進(jìn)行正式試點(diǎn)改革。 
    存款利率浮動(dòng)改革試點(diǎn)啟動(dòng)以來(lái),在瑞安地區(qū)至少有20%的資金從當(dāng)?shù)匾运拇髧?guó)有商業(yè)銀行為主體的金融機(jī)構(gòu)流向農(nóng)信社；伴隨貸款利率上浮而出臺(tái)的加快貸款審批速度等措施,幫助農(nóng)信社搶占了一部分民間高利貸的市場(chǎng)份額。所有這一切,還只是農(nóng)信社謹(jǐn)小慎微邁出第一小步的前提下實(shí)現(xiàn)的大跨越。 
    積極試點(diǎn)謹(jǐn)慎操作 
    農(nóng)信社邁出的利率浮動(dòng)第一步,其操作的謹(jǐn)慎可說(shuō)是無(wú)處不在。 
    謹(jǐn)慎操作首先體現(xiàn)在存款利率浮動(dòng)幅度的打折上。 
    中國(guó)人民銀行總行給試點(diǎn)農(nóng)信社劃定的存款利率最大浮動(dòng)幅度是30%,8家已經(jīng)試點(diǎn)的農(nóng)信社給出的最大浮動(dòng)幅度為20%,基本上是人民銀行各級(jí)分行對(duì)總行浮動(dòng)幅度進(jìn)行七折八扣九五折后的結(jié)果。浙江省瑞安市信用聯(lián)社和蒼南縣信用社給出的存款浮動(dòng)幅度均為10%,明顯比福建省泉州市泉港區(qū)信用社的20%要低。瑞安市信用聯(lián)社計(jì)劃科科長(zhǎng)陳建碎說(shuō):＂我們期望中的存款浮動(dòng)幅度是20%,正好可以抵消利息稅,但最后批下來(lái)的是10%。＂ 
    其次,體現(xiàn)在對(duì)浮動(dòng)存款利率適用存款范圍的限制方面。 
    按照規(guī)定,浮動(dòng)存款利率的適用存款范圍僅局限在整存整取的定期存款上。不用說(shuō)活期存款未被納入浮動(dòng)利率范圍,甚至零存整取、存本取息等定期存款品種也被拒之門外。中國(guó)人民銀行瑞安市分行李傳興行長(zhǎng)說(shuō):＂瑞安市居民活期儲(chǔ)蓄存款約占87億元存款總額的35%,另外還有約30億元的企業(yè)活期存款。如果浮動(dòng)存款利率的適用存款范圍允許擴(kuò)大到活期存款,農(nóng)信社可以搶到的蛋糕就更大了。＂ 
    第三,體現(xiàn)在對(duì)浮動(dòng)存款利率實(shí)施的地域限制上。 
    中國(guó)人民銀行總行根據(jù)農(nóng)信社業(yè)務(wù)集中在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的特點(diǎn),規(guī)定浮動(dòng)存款利率實(shí)施的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)只能是設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),而設(shè)在縣城所在地的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)只能按照國(guó)家的基準(zhǔn)利率吸收存款。這樣的規(guī)定,對(duì)泉港區(qū)信用社、洮府信用社、甘南縣信用聯(lián)社、扎蘭屯市信用聯(lián)社等業(yè)務(wù)影響不大,因?yàn)樗麄兊臓I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)絕大部分集中在鄉(xiāng)鎮(zhèn)。其中,泉港區(qū)信用社13個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)中的12個(gè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn),甘南縣信用聯(lián)社12個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)中的10個(gè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)。但是,瑞安市信用聯(lián)社和蒼南縣信用社等由于相當(dāng)部分營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分布在城區(qū),這樣的地域限制就嚴(yán)重影響了他們的業(yè)務(wù)。據(jù)了解,瑞安市信用聯(lián)社80個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)中的18個(gè)在城區(qū),蒼南縣信用社91個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)中的22個(gè)在城區(qū)。瑞安市信用聯(lián)社葉秀楠主任說(shuō):＂我們18個(gè)在城區(qū)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)吸收的存款,占到全部80個(gè)網(wǎng)點(diǎn)存款總數(shù)的30%以上。＂ 
    最后,因?yàn)槭窃圏c(diǎn),在宣傳上普遍顯得很謹(jǐn)慎。 
    記者看到蒼南縣信用社門前高高懸掛著獲準(zhǔn)人民幣浮動(dòng)利率試點(diǎn)的宣傳條幅,而接受隨機(jī)采訪的行人卻大多沒(méi)有注意到,甚至看見(jiàn)了也不知道利率浮動(dòng)對(duì)自己意味著什么。莘塍鎮(zhèn)信用社林平主任說(shuō):＂按照有關(guān)規(guī)定,我們只能在信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)周圍100米內(nèi)懸掛橫幅進(jìn)行宣傳。＂相比甘南縣信用聯(lián)社,瑞安市信用聯(lián)社下屬營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在門前懸掛＂我社定期存款利率上浮10%＂的橫幅,已經(jīng)可以稱得上是大張旗鼓的宣傳了。甘南縣信用聯(lián)社張彥忠主任說(shuō):＂我們只能在營(yíng)業(yè)所內(nèi)修改一下存款利率表。＂ 
    實(shí)際上,中國(guó)人民銀行目前并沒(méi)有說(shuō)是在進(jìn)行利率市場(chǎng)化的試點(diǎn),因?yàn)?家農(nóng)信社的統(tǒng)一面貌是＂浮動(dòng)利率試點(diǎn)單位＂。 
    對(duì)商業(yè)銀行的影響 
    瑞安市信用聯(lián)社和蒼南縣信用社實(shí)行浮動(dòng)利率當(dāng)天,人民銀行溫州分行的有關(guān)人員相當(dāng)緊張,擔(dān)心四大商業(yè)銀行可能會(huì)出現(xiàn)大面積的存款＂搬家＂。陳建碎說(shuō):＂有關(guān)部門當(dāng)時(shí)以為存款利率上浮10%是一樁很大的事件,一旦處理不好,就可能引發(fā)金融市場(chǎng)的局部動(dòng)蕩。＂ 
    5月10日,是瑞安市信用聯(lián)社實(shí)行利率浮動(dòng)制的第50天。據(jù)統(tǒng)計(jì),50天中吸收了1.6億元存款,其中,6000余萬(wàn)元的存款為原有存款到期后的轉(zhuǎn)存,新增存款不到1億元。在瑞安市信用聯(lián)社新增的1億元存款中,李傳興估計(jì)有約20%是從四大商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)＂搬家＂而來(lái)的資金。資金向信用社＂搬家＂,在福建省泉州市泉港區(qū)信用社表現(xiàn)得更加明顯。在3月21日實(shí)行定期存款利率上浮20%之前,泉港區(qū)信用社存款持續(xù)下降已經(jīng)兩年多了。截至5月14日,泉港區(qū)信用社存款破天荒地增加了近400萬(wàn)元。400萬(wàn)元對(duì)泉港區(qū)可不是個(gè)小數(shù)目,當(dāng)?shù)厮薪鹑跈C(jī)構(gòu)近6年累積的存款才10億元。 
    瑞安市新增的1億元存款,顯然無(wú)法與瑞安市民間大量閑置的資金相比。據(jù)李傳興他們調(diào)查,除了20億元左右的資金已經(jīng)被借貸外,瑞安市民間至少還有30億元的游資。瑞安市的民間資金之大,從莘塍鎮(zhèn)信用社存款資金的急劇變化上可見(jiàn)一斑。莘塍鎮(zhèn)信用社2001年全年吸收存款3.7億元,而2002年1月就新增存款2.3億元。 
    與泉州市泉港區(qū)金融機(jī)構(gòu)近乎草木皆兵的反應(yīng)相反,工農(nóng)中建在瑞安市的各家支行,則幾乎沒(méi)有對(duì)瑞安市信用聯(lián)社利率浮動(dòng)作出必要的反應(yīng)。＂盡管瑞安市信用聯(lián)社新增的1億元存款中有約20%是從四大商業(yè)銀行‘搬家’的資金,但2000萬(wàn)元分?jǐn)偟剿拇笊虡I(yè)銀行身上,每家只有幾百萬(wàn)元,對(duì)他們的影響微乎其微。如果四家商業(yè)銀行每家平均減少存款一個(gè)億,他們的行長(zhǎng)可能就坐不住了。＂李傳興認(rèn)為,＂龐大的民間資金,信用社僅僅上浮10%的存款利率幅度,是工農(nóng)中建的瑞安市支行目前尚不足以引起驚慌的兩大原因。＂ 
    盡管由于業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)關(guān)系而受到農(nóng)信社存款利率上浮沖擊最小,但具有前瞻目光和憂患意識(shí)的中國(guó)銀行瑞安支行謝榮亮行長(zhǎng)還是給自己進(jìn)行了清晰的定位。他說(shuō):＂四大商業(yè)銀行目前和農(nóng)信社的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系,就像以前還不能討價(jià)還價(jià)的百貨商店和個(gè)體戶的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系一樣,利率市場(chǎng)化和討價(jià)還價(jià)本質(zhì)上沒(méi)有太大的區(qū)別,都是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的必然趨勢(shì)。＂此前,中國(guó)銀行瑞安支行的10個(gè)儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)多次出現(xiàn)詢問(wèn)存款利率是否上浮的客戶,在得到否定回答之后,拂袖而去的案例正在不斷發(fā)生。 
    1984年的時(shí)候,在沒(méi)有經(jīng)過(guò)人民銀行批準(zhǔn)的情況下,瑞安市信用聯(lián)社仿效蒼南縣信用社推出了最高利率達(dá)1分的浮動(dòng)存款,信用社達(dá)到了＂以貸定存＂的動(dòng)態(tài)平衡。所謂＂以貸定存＂,就是根據(jù)貸款額的多少去吸引相應(yīng)數(shù)量的存款。＂如果將存款利率上浮到20%或以上,再允許適度的宣傳和推廣,信用社吸收的存款肯定會(huì)大幅增加。＂葉秀楠希望中的增加存款的舉措,正是李傳興向上級(jí)人民銀行積極建言中的部分內(nèi)容。＂我們希望利率上浮適用的存款品種可以擴(kuò)大到所有存款。同時(shí),希望在地域上打破只能在信用社鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的限制。存款浮動(dòng)利率只能在信用社鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)實(shí)施的限制,已經(jīng)影響了信用社的通存通兌。從四大商業(yè)銀行目前平靜觀望的姿態(tài)來(lái)看,改革的步子可以加大。＂ 
    在李傳興看來(lái),瑞安市信用聯(lián)社目前可以承受利率上浮帶來(lái)的10億元新增存款的考驗(yàn)。據(jù)了解,瑞安市信用聯(lián)社2001年吸收的存款為26.8億元。 
    貸款利率迅猛上升 
    據(jù)專家們分析,中國(guó)放開(kāi)利率后,利率水平上升是大勢(shì)所趨。著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家宋國(guó)青教授此前在接受記者采訪時(shí)就認(rèn)為,從世界各國(guó)的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看,市場(chǎng)比較開(kāi)放的國(guó)家,放開(kāi)利率后,利率一般降多升少,而市場(chǎng)壟斷較多的國(guó)家,放開(kāi)利率后,利率則一般升多降少。專家們的分析已經(jīng)為＂浮動(dòng)利率試點(diǎn)單位＂的8家農(nóng)信社的短暫實(shí)踐所驗(yàn)證。 
    按照中國(guó)人民銀行原本就給予農(nóng)信社在國(guó)家基準(zhǔn)貸款利率基礎(chǔ)上上浮50%的政策,瑞安市信用聯(lián)社目前可以執(zhí)行的貸款利率最大浮動(dòng)上限為90%,實(shí)際操作的貸款利率最大浮動(dòng)上限是64%,這樣的貸款對(duì)象是沒(méi)有評(píng)選上A級(jí)的企業(yè)和作為自然人的個(gè)體工商戶；同樣作為對(duì)個(gè)體工商戶的貸款,即將開(kāi)展試點(diǎn)的黑龍江省甘南縣信用聯(lián)社將執(zhí)行的最大浮動(dòng)幅度為100%,泉港區(qū)信用社和扎蘭屯市信用聯(lián)社執(zhí)行的最大浮動(dòng)幅度都為70%,洮府信用社執(zhí)行的最大浮動(dòng)幅度為60%。 
    盡管貸款利率大幅上揚(yáng),但信用社的貸款數(shù)量卻是有增無(wú)減。洮府信用社2001年完成的貸款額是500萬(wàn)元,今年的目標(biāo)是1000萬(wàn)元,目前就已經(jīng)完成了850萬(wàn)元?！捌髽I(yè)有回報(bào)率高的好項(xiàng)目,就并不在乎幾個(gè)百分點(diǎn)的利率。銀行大量的資金用4.2厘的低息也貸不出去,但民間1分的高利貸卻有人搶著要。瑞安市的企業(yè)總負(fù)債中,債權(quán)屬于銀行的份額約為70%,另外的30%就是屬于民間借貸的份額?！崩顐髋d說(shuō):“目前有相當(dāng)一部分企業(yè)貸款需求得不到滿足,主要是因?yàn)殂y行覺(jué)得貸款風(fēng)險(xiǎn)太大,而利率浮動(dòng)就可以使相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)和相應(yīng)的收益匹配。瑞安很多需要貸款的企業(yè)需要的都是急錢,往往是上午申請(qǐng)下午就要拿到錢的主顧。而銀行的審批程序最快的也要一個(gè)星期,等你審批好了,人家可能已經(jīng)早把借款還掉了。在貸款利率上浮之后,農(nóng)信社就得想方設(shè)法加快貸款發(fā)放的速度。央行在農(nóng)信社進(jìn)行利率浮動(dòng)的試點(diǎn),就有希望農(nóng)信社從民間高利貸占有的市場(chǎng)中搶占份額的考慮在里面。據(jù)陳建碎介紹,莘塍鎮(zhèn)信用社對(duì)搞塑料業(yè)的客戶,已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)了貸款即要即批。 
    利率浮動(dòng)制的實(shí)行,對(duì)農(nóng)信社可謂是把雙刃劍。較高的存款利率在吸引來(lái)大量存款的情況下,就要想方設(shè)法為存款尋找既安全又有不菲回報(bào)的出路。兩者的每一次重大變動(dòng),勢(shì)必都要求利率進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整。那么,由農(nóng)信社自主決定的這種利率調(diào)整的周期多長(zhǎng)為宜呢? 
    蒼南縣信用社張志寬主任的想法是,一個(gè)月做一次存貸款利率的調(diào)整,以實(shí)現(xiàn)農(nóng)信社對(duì)成本的快速反應(yīng)。瑞安市信用聯(lián)社葉秀楠主任的想法是,半年進(jìn)行一次存貸款利率的調(diào)整,頻繁變動(dòng)可能對(duì)農(nóng)信社的信譽(yù)不利。 (陳建軍)