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　　2001年11月10日，在卡塔爾多哈的WTO第四次部長級會議上通過了《關(guān)于中國加入WTO的決定》。12月11日，中國正式成為WTO第143位成員，標(biāo)志著中國對外開放進(jìn)入到新階段。在長達(dá)數(shù)百頁的中國加入WTO議定書中，金融服務(wù)貿(mào)易被濃墨重彩。從此，中國的金融開放被外在地規(guī)定了加速度和時間表。

　　金融業(yè)全面開放在即，我國銀行、保險等行業(yè)都將面臨新的“棋局”

　　轉(zhuǎn)眼間，中國入世將滿5周年。今年底，外國金融機(jī)構(gòu)將被允許在內(nèi)地提供全面的銀行服務(wù)，不受顧客地域和幣種的限制，也就是說外資銀行將享受徹底的國民待遇，中國將開始真正置身國際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易金融的大棋局。

　　伴隨全面開放的日益臨近，一系列中國宏觀金融的重大命題 ———怎樣保證中國金融穩(wěn)定的同時推進(jìn)金融架構(gòu)的重塑？在承諾兌現(xiàn)市場開放的同時也要分享全球金融的成長果實和經(jīng)驗？在開放過程中如何把握國家金融主權(quán)和金融安全……它們更加突出地引起了業(yè)界的關(guān)注，也為國際社會所矚目。

　　五年后的今天，當(dāng)時鐘再次指向11月10日，中國的銀行、保險、銀行卡市場已歷經(jīng)了一系列的蛻變和革新。再次站在這一時點(diǎn)，我們試圖去回首曾經(jīng)的探索，但更像是站在嶄新的起點(diǎn)。

　　入世五年，中外資金融機(jī)構(gòu)在中國金融市場均取得了發(fā)展，外資金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅猛，且后勁十足，中國金融機(jī)構(gòu)也在競爭中逐漸壯大，中國的監(jiān)管也開始逐步和國際接軌。

　　外資銀行表現(xiàn)穩(wěn)健

　　入世后的頭兩年，外資銀行表現(xiàn)出各種不良反應(yīng)，在中國銀行業(yè)中的總資產(chǎn)占比下降，盈利情況不穩(wěn)定，信貸風(fēng)險突出，分支機(jī)構(gòu)收縮。中國金融年鑒資料顯示，在華外資銀行資產(chǎn)在銀行總資產(chǎn)中的占比和其營業(yè)性機(jī)構(gòu)數(shù)量均在2002年出現(xiàn)下滑。2003年之后，外資銀行表現(xiàn)反彈，至今一直呈現(xiàn)出穩(wěn)健發(fā)展的態(tài)勢，人民幣和外匯存貸款增長速度相對較快，市場份額在近兩年也逐漸擴(kuò)大，不良貸款率逐步降低，這種趨勢在開放程度較高的城市尤其明顯。

　　在信貸市場上，人民幣和外匯存貸款增長速度均相對較快，市場份額在近兩年也逐漸增加，不良貸款率逐步降低。特別是在一些開放程度較高的城市如上海，外匯貸款占比已達(dá)54.8%，人民幣業(yè)務(wù)資產(chǎn)總額五年增長253.6%。外資銀行利用其豐富的國際經(jīng)驗，在規(guī)定的12項基本業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，發(fā)力開拓業(yè)務(wù)，經(jīng)營的業(yè)務(wù)品種達(dá)100多個，特別是在銀團(tuán)貸款、貿(mào)易融資、零售業(yè)務(wù)、資金管理和衍生產(chǎn)品等業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢進(jìn)一步顯現(xiàn)。

　　保險業(yè)作為金融業(yè)中最為開放的行業(yè)，于2004年12月11日全面對外資開放，此后中資保險公司一直面臨著外資保險公司的挑戰(zhàn)。到2005年，中資保險公司保費(fèi)收入同比增長 8.52%，而外資保險公司保費(fèi)收入同比增長248.45%，外資保險公司增長后勁十足。外資保險公司所占市場份額迅速上升，2005年外資保險公司的壽險保費(fèi)和財產(chǎn)保險保費(fèi)在全國保費(fèi)收入中的占比分別為8.9%和1.3%，各自比上年增加了6.3和0.1個百分點(diǎn)，在北京、上海、廣東地區(qū)，外資壽險的份額分別為 51.86%、19.79%、12.24%。

　　下月迎來全面開放

　　下個月，銀行業(yè)將全面開放，根據(jù)WTO有關(guān)協(xié)議，中國將取消外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的地域限制；取消外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的對象限制，向外資銀行開放國內(nèi)居民個人人民幣業(yè)務(wù)；取消現(xiàn)有的限制所有權(quán)、經(jīng)營及外國金融機(jī)構(gòu)法律形式的任何非審慎性措施。保險業(yè)除外資介入壽險領(lǐng)域只能采取成立合資公司的形式，外方股份比不得超過50%的限制以及外資保險公司不得經(jīng)營法定保險業(yè)務(wù)的限制外其他設(shè)限均已放開。

　　全面開放后，并不意味著所有外資金融機(jī)構(gòu)就可以在國內(nèi)暢通無阻，以法人為導(dǎo)向的政策、對人民幣業(yè)務(wù)的規(guī)定、投資入股中資銀行股份比例限制等將使一部分外資金融機(jī)構(gòu)受限。對于外資金融機(jī)構(gòu)來說，非法人銀行將不能享受開放的優(yōu)惠條件，而設(shè)置獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)意味著必須接受與中資銀行同等嚴(yán)格的監(jiān)管。

　　金融監(jiān)管面臨挑戰(zhàn)

　　中國承諾將在 2006 年底開放人民幣零售業(yè)務(wù)，但仍需滿足“開業(yè)三年，連續(xù)盈利兩年的條件”，而何時放開外資在非上市銀行中的持股比例上限，目前也還沒有明確的說法。對于保險業(yè)，根據(jù)入世協(xié)議，外國保險公司進(jìn)入壽險領(lǐng)域只能通過建立中外合資公司的形式，因此，入世之后新成立的外資壽險公司均為合資公司，由于壽險業(yè)的社會性，國家對獨(dú)資保險公司的設(shè)限暫時不會放開。

　　中外資金融監(jiān)管需要與國際接軌。入世后，中國金融監(jiān)管部門對外資金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，需要由以前過多強(qiáng)調(diào)的市場準(zhǔn)入監(jiān)管轉(zhuǎn)向市場運(yùn)營的監(jiān)管，以尋求建立一整套符合國際標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)范化的操作程序，實現(xiàn)監(jiān)管與國際接軌。

　　在過渡期內(nèi)，內(nèi)資和外資金融機(jī)構(gòu)在不同領(lǐng)域分別享有不同程度的政策優(yōu)勢和政策的劣勢，影響了市場公平競爭的展開，例如外資銀行在客戶和地域方面受到的限制多一些，但是在稅收優(yōu)惠、同業(yè)借款的期限方面則得到了較之內(nèi)資銀行更為寬松的政策條件。例如在所得稅上外資銀行享有15%的稅率優(yōu)惠，而中資銀行必須繳納33%的所得稅。目前，中國的內(nèi)外資企業(yè)所得稅統(tǒng)一的工作正在討論之中，目前基本上已經(jīng)沒有法律障礙；而即將推出的《外資銀行管理條例》也體現(xiàn)了對外資銀行的監(jiān)管與國內(nèi)相接軌的思想。

　　另外，對于外資金融機(jī)構(gòu)在中國的混業(yè)經(jīng)營取向的監(jiān)管也已經(jīng)提上日程。在過渡期內(nèi)，中國雖然實行分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管的體制，但對外資金融機(jī)構(gòu)母公司的混業(yè)經(jīng)營卻難以有效監(jiān)控。中國正在致力于研究建立更高層次的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，對于外資金融機(jī)構(gòu)的混業(yè)經(jīng)營監(jiān)管必將納入日程，監(jiān)管框架應(yīng)該會包括對于合格戰(zhàn)略投資者的遴選標(biāo)準(zhǔn)，外資入股中資的具體數(shù)量，分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)以及業(yè)務(wù)經(jīng)營的具體審批制度等方面，強(qiáng)化對外資銀行的全面風(fēng)險監(jiān)管。 （巴曙松 作者為國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長、平安證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家 實習(xí)記者 李春燕 整理）

信息來源：上海證券報