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大型企業(yè)并購(gòu)、小企業(yè)、三農(nóng)和擴(kuò)大消費(fèi)，將成為2009年銀行業(yè)加大信貸支持力度的四大重點(diǎn)。

　　1月12至13日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2009年工作會(huì)議在北京召開。會(huì)議強(qiáng)調(diào)，促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在審慎前提下，加大信貸支持力度，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。鼓勵(lì)實(shí)施貸款重組；拓寬項(xiàng)目貸款范圍；允許有條件的中小銀行業(yè)適當(dāng)突破存貸比；支持創(chuàng)新?lián)Ｈ谫Y方式和消費(fèi)信貸保險(xiǎn)保障機(jī)制。

　　銀監(jiān)會(huì)進(jìn)而又明確了四項(xiàng)重點(diǎn)：其一，加強(qiáng)對(duì)大型企業(yè)并購(gòu)活動(dòng)的信貸支持；其二，要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)貸款增速應(yīng)不低于全部貸款增速，主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要設(shè)立小企業(yè)信貸專營(yíng)服務(wù)機(jī)構(gòu)；其三，加大對(duì)涉農(nóng)信貸的支持，全面深化農(nóng)村信用社改革，增強(qiáng)各類機(jī)構(gòu)的農(nóng)村金融服務(wù)能力；其四，指導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極開展有利于促進(jìn)消費(fèi)的金融創(chuàng)新，促進(jìn)城鄉(xiāng)消費(fèi)和消費(fèi)升級(jí)。

　　知情人士透露，基于擴(kuò)大內(nèi)需的考慮，銀監(jiān)會(huì)準(zhǔn)備出臺(tái)一個(gè)消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法；此舉一旦成行，汽車、耐用消費(fèi)品(如家電)等消費(fèi)活動(dòng)將得到更好的金融支持。

　　擴(kuò)大消費(fèi)信貸

　　此番銀監(jiān)會(huì)強(qiáng)調(diào)的四項(xiàng)重點(diǎn)支持領(lǐng)域，也與近日印發(fā)的《關(guān)于調(diào)整部分信貸監(jiān)管政策促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展的通知》(下稱“《通知》”)一脈相承。

　　通知涵蓋的十項(xiàng)措施中也已包括，支持符合條件的商業(yè)銀行開展并購(gòu)貸款業(yè)務(wù)；督促各主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(含政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行)按有關(guān)要求設(shè)立小企業(yè)信貸專營(yíng)服務(wù)機(jī)構(gòu)；對(duì)涉農(nóng)類貸款實(shí)行有區(qū)別的信貸管理和考核政策，結(jié)合農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)際情況，加大涉農(nóng)信貸投入力度；支持創(chuàng)新?lián)Ｈ谫Y方式和消費(fèi)信貸保險(xiǎn)保障機(jī)制。

　　支持小企業(yè)方面，“要注意一點(diǎn)，銀監(jiān)會(huì)要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)貸款增速應(yīng)不低于全部貸款增速，這個(gè)‘各’字相當(dāng)于要考核單個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的小企業(yè)貸款增速，要求很高，以前在地方上一般是整體考核，沒有專門強(qiáng)調(diào)單個(gè)考核?！币晃坏胤姐y行監(jiān)管人士稱。

　　支持小企業(yè)渡過難關(guān)，恢復(fù)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)還要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)消費(fèi)信貸的支持力度，以擴(kuò)大內(nèi)需。

　　為此，前述知情人士稱，監(jiān)管部門強(qiáng)調(diào)要促進(jìn)銀行開發(fā)新的信貸產(chǎn)品；而擴(kuò)大消費(fèi)信貸市場(chǎng)關(guān)鍵要根據(jù)消費(fèi)信貸的具體特點(diǎn)推動(dòng)建立科學(xué)的保險(xiǎn)保障機(jī)制，要深化銀保合作，推動(dòng)發(fā)展標(biāo)的物全損險(xiǎn)和人身意外險(xiǎn)。

　　“監(jiān)管部門的提法主要是出于風(fēng)險(xiǎn)防控，包括建立健全風(fēng)險(xiǎn)分散和補(bǔ)償機(jī)制的考慮。”一家大型銀行個(gè)貸負(fù)責(zé)人表示。

　　據(jù)這位個(gè)貸負(fù)責(zé)人介紹，在汽車貸款業(yè)務(wù)上，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)曾吃過苦頭。前些年，銀行在發(fā)展車貸時(shí)，主要采取直貸形式，尋求與經(jīng)銷商合作。而經(jīng)銷商的利益訴求是賣車的數(shù)量，越多越好，于是，道德風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)，如經(jīng)銷商找不到客戶就會(huì)造假，或者夸大客戶的還款能力，銀行如果沒有做好風(fēng)險(xiǎn)管控，最后就承擔(dān)了大量的違約風(fēng)險(xiǎn)。

　　“與住房按揭貸款相比，汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)管控更為困難，房子不能搬動(dòng)，但汽車是流動(dòng)的，其存在無(wú)形和有形損耗，風(fēng)險(xiǎn)因素很復(fù)雜?！鼻笆龃笮袀€(gè)貸負(fù)責(zé)人直言。

　　實(shí)際上，有關(guān)各方也探索過汽車貸款的保險(xiǎn)保障機(jī)制。據(jù)上述大行個(gè)人負(fù)責(zé)人回憶，在2002、2003年曾出現(xiàn)過一種還款責(zé)任保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)品種，業(yè)務(wù)量做的很大；但此后出現(xiàn)借款人大量違約，對(duì)保險(xiǎn)公司的賠付能力產(chǎn)生嚴(yán)峻考驗(yàn)，保險(xiǎn)公司也不得不賴賬了，2004年以后，此類業(yè)務(wù)就絕跡了。

　　目前，市場(chǎng)上存在的都是一些傳統(tǒng)的保險(xiǎn)品種，如第三者責(zé)任險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等，這些險(xiǎn)種是以汽車本身、駕車人、乘客為保險(xiǎn)標(biāo)的。

　　在直貸業(yè)務(wù)模式受挫后，汽車金融公司應(yīng)運(yùn)而生。與銀行直貸模式不同的是，汽車金融公司乃是依托車商，有一定的資本，按照金融運(yùn)作的模式。

　　然而，汽車金融公司局限于汽車消費(fèi)。上述知情人士透露，為擴(kuò)大內(nèi)需，監(jiān)管部門準(zhǔn)備出臺(tái)一個(gè)消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法。按照這位人士的理解，消費(fèi)金融公司可以跟一些大商場(chǎng)合作，汽車、家電均可以涵蓋；而發(fā)起人可能以金融機(jī)構(gòu)為主，且應(yīng)該是在部分具備一定消費(fèi)能力的區(qū)域市場(chǎng)先行先試。

　　村鎮(zhèn)銀行存貸比五年內(nèi)逐步達(dá)標(biāo)

　　在支持三農(nóng)方面，監(jiān)管部門將進(jìn)一步指導(dǎo)農(nóng)行開展三農(nóng)事業(yè)部制改革。

　　此前，農(nóng)行三農(nóng)政策與規(guī)劃部總經(jīng)理許錫龍表示，對(duì)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)實(shí)行事業(yè)部制管理，該行主要有兩個(gè)方面的考慮：一是為“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展提供必要的資源保障。

　　“農(nóng)行同時(shí)開展城市業(yè)務(wù)和農(nóng)村業(yè)務(wù)。如果不在體制機(jī)制上對(duì)‘三農(nóng)’業(yè)務(wù)作出專門安排，內(nèi)部資源必然向盈利高、風(fēng)險(xiǎn)和成本相對(duì)較小的城市業(yè)務(wù)傾斜?！痹S錫農(nóng)表示，要克服這種“離農(nóng)化”傾向，一個(gè)可行的出路就是實(shí)行事業(yè)部制管理改革，對(duì)“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)單配資源、單獨(dú)核算、單獨(dú)考核、單成體系。

　　其次是便利于針對(duì)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)特點(diǎn)進(jìn)行必要的內(nèi)部管理改革。許錫農(nóng)表示，當(dāng)前商業(yè)銀行城市業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理改革的方向是扁平化管理，集約化經(jīng)營(yíng)，要求上收經(jīng)營(yíng)權(quán)限，提高經(jīng)營(yíng)管理層次；但對(duì)于“三農(nóng)”客戶而言，他們的特點(diǎn)要求下沉經(jīng)營(yíng)重心，縮短經(jīng)營(yíng)鏈條，恰好與城市業(yè)務(wù)相反。

　　對(duì)此，“我們通過事業(yè)部制管理，能夠把‘三農(nóng)’業(yè)務(wù)和城市業(yè)務(wù)適當(dāng)區(qū)分開來(lái)，從而方便在內(nèi)部管理上做出特殊的安排?！痹S稱。

　　擴(kuò)大新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)，是支持三農(nóng)的第二項(xiàng)內(nèi)容。

　　根據(jù)銀監(jiān)會(huì)最新統(tǒng)計(jì)，截至2008年12月31日，全國(guó)已有105家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)開業(yè)，其中，村鎮(zhèn)銀行89家，貸款公司6家，農(nóng)村資金互助社10家。另外，還有5家機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)籌建，近期將申報(bào)開業(yè)。

　　已開業(yè)的105 家機(jī)構(gòu)共吸納股金40.4億元，吸收存款42.8億元，貸款余額27.9億元，累計(jì)貸款39.7億元，96.8%的貸款投向農(nóng)村小企業(yè)和農(nóng)戶，初步實(shí)現(xiàn)了把城市資金引入農(nóng)村、把農(nóng)村資金留在農(nóng)村和激活農(nóng)村金融市場(chǎng)的目的。

　　銀監(jiān)會(huì)提出，允許有條件的中小銀行業(yè)適當(dāng)突破存貸比。而為加大對(duì)三農(nóng)的支持力度，監(jiān)管部門也對(duì)村鎮(zhèn)銀行設(shè)置了寬限期。知情人士透露，村鎮(zhèn)銀行的存貸比可以在五年內(nèi)逐步達(dá)標(biāo)。

信息來(lái)源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道